ثلاثة بدائل لسندات المتقاعدين لمدخراتك

من Isas إلى السندات عالية الفائدة واختيار الحسابات الجارية ، كيف يمكنك التغلب على مدفوعات سندات المتقاعدين الجديدة البالغة 1.45 في المائة

واحد.ثلاثة بدائل لسندات المتقاعدين لمدخراتكالقراءة حاليا مشاهدة كل الصفحات national_savings.jpg

صور جيتي

عندما أطلقت الحكومة الوطنية للادخار والاستثمارات (NS&I) سندات التقاعد في يناير الماضي ، كان هناك هرج ومرج. قدمت هذه الحسابات التي تستهدف الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا معدلات فائدة جيدة لدرجة أن موقع NS&I على الويب تعطل وتم استخدام خطوط الهاتف بقوة لمدة 24 ساعة.

الآن ، استحقاق السند لسنة واحدة. أي شخص لم يحرك أمواله سيكسب 1.45 في المائة - انخفاض حاد عن السوق الأصلي الرائد 2.8 في المائة. لذا ، ماذا يجب أن تفعل بأموالك؟



من أجل التغلب على المعدل الأولي الذي كنت تحصل عليه ، عليك التفكير خارج الصندوق ، ولكن من السهل التغلب على 1.45 في المائة التي ستحصل عليها الآن.

تأكد من نقل أموالك عندما تتلقى رسالتك من NS&I ، كما يقول أندرو هاغر ، مؤسس Moneycomms.com ، في التلغراف. لا توجد مكافأة على الولاء وهناك العديد من خيارات الدفع الأفضل للاختيار من بينها - حتى أفضل حسابات الوصول الفوري تطابق 1.45 في المائة التي يدفعها سندات NS&I الجديدة لسنة واحدة.

افتح ISA

لا يعني مجرد بلوغك 65 عامًا أنه لا يجب عليك التفكير في مسؤوليتك الضريبية. إذا ربحت أكثر من 10600 جنيه إسترليني هذا العام ، كنت قد دفعت ضريبة الدخل على فوائد المدخرات ، مما قد يؤثر بشكل كبير على عائداتك. اختر عيسى وأي فائدة تربحها معفاة من الضرائب. أفضل ISA لعام واحد يدفع 1.65 في المائة من Virgin Money.

اعتبارًا من أبريل ، بالإضافة إلى زيادة البدل الشخصي قبل أن تصبح الضريبة مستحقة الدفع إلى 11000 جنيه إسترليني ، يتم تقديم مخصص ادخار جديد. وهذا يعني أن دافعي الضرائب على الدخل الأساسي يمكنهم كسب ما يصل إلى 1000 جنيه إسترليني سنويًا في الفوائد على مدخراتهم قبل أن يضطروا إلى دفع ضريبة الدخل (يمكن لدافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى كسب 500 جنيه إسترليني فقط في السنة).

قد يعني هذا أن Isas ليس الخيار الأفضل لأن الحسابات القياسية تدفع معدلات فائدة أعلى - الأفضل حاليًا هو 1.91 في المائة من بنك باراغون لسند لمدة عام واحد.

منزل رئيس الوزراء الريفي
ألق نظرة على حسابات الإشعارات

لا تفترض أن السند لمدة عام هو أفضل مكان لأموالك. في الوقت الحالي ، يمكنك الحصول على أموال أكثر بشكل هامشي بالذهاب إلى حساب إشعار بدلاً من ذلك. يدفع بنك باراغون 1.96 في المائة على حساب إشعار مدته 120 يومًا.

النظر في الحساب الجاري

من أجل الحصول على أعلى سعر فائدة ممكن ، يجب أن تفكر في وضع مدخراتك في حساب جاري.

إذا كان لديك أقل من 5500 جنيه إسترليني ، فعليك أن تفكر في TSB و Nationwide. يدفع الأول 5 في المائة على أرصدة تصل إلى 2000 جنيه إسترليني ، ويدفع Nationwide نفس المعدل المرتفع على أرصدة تصل إلى 2500 جنيه إسترليني. يتطلب كلا الحسابين تمويلًا شهريًا (500 جنيه إسترليني لـ TSB و 1000 جنيه إسترليني لـ Nationwide) ، ولكن إذا قمت بتقسيم أموالك عبر كلا الحسابين ، يمكنك فقط إعداد خصمين مباشرين لترتد النقود بين الحسابات كل شهر.

إذا كان لديك ما بين 5500 و 20000 جنيه إسترليني ، فيمكنك وضعها في حساب Santander 123 وكسب فائدة بنسبة 3 في المائة. هناك رسوم شهرية قدرها 5 جنيهات إسترلينية ، ولكن حتى بعد دفع ذلك ستحصل على سعر أفضل من أي حساب آخر إذا كان لديك رصيد يزيد عن 6000 جنيه إسترليني - وهناك استرداد نقدي على الفواتير ، لذا يمكنك استرداد الرسوم على أي حال . مرة أخرى ، ستحتاج إلى تمويل الحساب بمبلغ 500 جنيه إسترليني شهريًا أيضًا.

بعد سندات المتقاعدين: أين مدخراتك التالية؟

9 ديسمبر

احتفل المدافعون عن كبار السن بسندات المتقاعدين ووصفوها بأنها 'رشوة' قبل الانتخابات من قبل الآخرين. ما لا جدال فيه هو أنهم كانوا يتمتعون بشعبية كبيرة.

ال التلغراف اليومي يشير إلى أنه تم استثمار 13 مليار جنيه استرليني في منتجات الادخار لمدة عام وأربع سنوات بين يناير ومايو من العام الماضي. في الواقع ، يُلقى باللوم جزئيًا على الحجم الضخم للاستثمار في تقليص المدخرات الوطنية والاستثمار هذا العام (انظر أدناه) ، حيث يحاول تحقيق هدف تمويل حكومي أكثر صرامة.

كانت السندات شائعة لأنها دفعت لمن هم فوق 65 عامًا سعر فائدة حطم ما كان متاحًا في أماكن أخرى: 2.8 و 4 في المائة للسندات لمدة عام وثلاث سنوات على التوالي. الآن وقد حان موعد استحقاق أول سندات لمدة عام في الشهر المقبل ، أين يجب أن تذهب مع مدخراتك؟

لا تطابق

أول شيء يجب ملاحظته هو أن نسبة 2.8 في المائة لا يمكن تكرارها عن طريق السندات المنافسة. حكمة المال يقول إن أفضل سعر متاح لسنة واحدة هو من Shawbrook Bank ، الذي يدفع 2.15 في المائة. يقدم كل من Firstsave و Milestone Savings منتجات بسعر 2.1 في المائة.

من المهم أن كلاهما يسمى البنوك 'المنافسة'. من بين المقرضين الكبار ، تكون معدلات الفائدة أقل بكثير ، وفي الواقع فقط نصف ذلك الذي كنت ستحصل عليه هذا العام من سندات المتقاعدين. تقدم Nationwide Building Society سندات تدفع 1.5 في المائة وتعرض كليديسدال ويوركشاير واحدًا يدفع 1.4 في المائة.

يمكنك استخدام سند طويل الأجل ، مثل معدل ثابت بنسبة 2.73 في المائة لمدة ثلاث سنوات من Firstsave ، ولكن هذه السندات يمكن مقارنتها بشكل مباشر بنسبة 4 في المائة المعروضة على سندات NS&I ذات المعاشات الأطول أجلاً.

أبعد من ذلك

لكن لا ينبغي أن يشعر المدخرون بأنهم مقيدون بمحاولة وضع أموالهم في سندات - أو حتى في Isas التي تقدم مزايا ضريبية ولكن معدلات فائدة منخفضة نسبيًا ما لم تكن على استعداد لتأمين أموالك لفترات طويلة (انظر أدناه).

تقول The Telegraph بدلاً من ذلك أن بعض الحسابات القياسية التي تدفع الرسوم تقدم حاليًا من بين أكثر العوائد اللافتة للنظر. يتضمن ذلك حساب Santander 1،2،3 ، والذي سيكلف 60 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا اعتبارًا من العام المقبل ، ولكنه يقدم 3 في المائة على أرصدة تتراوح بين 3000 جنيه إسترليني و 20000 جنيه إسترليني ، بالإضافة إلى استرداد نقدي على الفواتير. لدى كل من TSB و Nationwide حسابات تدفع خمسة في المائة على أرصدة تصل إلى 2000 جنيه إسترليني و 2500 جنيه إسترليني على التوالي ، مع بعض قيود الوصول عن بُعد.

يمكنك أيضًا الحصول على معدلات فائدة تبلغ خمسة أو ستة في المائة على حسابات التوفير العادية من First Direct و Marks and Spencer و TSB و Nationwide ، ولكن معظمها يأتي مع قيود الوصول. ستحتاج إلى الدفع بمبالغ منتظمة ، غالبًا ما تكون محدودة ، لاستخدام هذه الحسابات ، ولكن إذا كان لديك عدد قليل من الحسابات ، يمكنك تحقيق ذلك من خلال أوامر دائمة بسيطة.

خفض معدل NS&I Isa: ثلاثة بدائل لمدخراتك

17 نوفمبر

دخل تخفيض سعر الفائدة المعروض على الوصول السهل للمدخرات والاستثمارات الوطنية مباشرة عيسى حيز التنفيذ أمس ، و الأوقات يتوقع أن يخسر 400 ألف شخص استثمروا 3.8 مليار جنيه إسترليني ما مجموعه حوالي 50 مليون جنيه إسترليني في الفائدة على المعدل الأدنى الجديد البالغ 1.25 في المائة على مدى السنوات الخمس المقبلة.

إنها جزء من محاولة للتأكد من أن المزود المدعوم من الحكومة لا يشوه السوق - ويحد من السيولة النقدية التي يتلقاها لتلبية أهداف الخزانة (انظر أدناه). إذن ما الذي يمكن للمدخرين فعله لتعويض هذا الدخل المفقود دون فقدان الوصول إلى أموالهم؟

المنافسون المقيدة

في الواقع ، لم تكن NS&I تدفع أفضل سعر في السوق لسحب عيسى غير المحدود. أعلى معدل فائدة هو 1.65 في المائة الذي يقدمه بنك البنجاب الوطني ، لكنك تحتاج إلى الحصول عليها في الفرع - ولا يوجد سوى سبعة منهم في المملكة المتحدة.

يقدم مكتب البريد عيسى عبر الإنترنت يدفع 1.51 في المائة ، ولكن هذا يشمل مكافأة قدرها 0.86 في المائة على مدى الأشهر الـ 12 المقبلة وبعد ذلك سيرجع السعر إلى 0.65 في المائة. هذا ضعيف جدًا ، لذا قد ترغب في التبديل بعد عام.

عيسى الأخرى

ما لم تكن بحاجة حقًا إلى الوصول الفوري إلى مدخراتك ، خبير في توفير الأموال يقترح بديل بسعر ثابت. وحتى إذا كنت تغمس في هذه الحسابات أكثر مما ينبغي ، فإن البعض يدفع معدل فائدة أعلى بكثير مما يجعل الأمر يستحق العناء.

يستشهد بمثال حساب Coventry Building Society الذي يقدم سعرًا ثابتًا بنسبة 2.4 في المائة حتى مايو 2020. إذا كنت بحاجة إلى الحصول على أموالك ، فستخسر فائدة لمدة 120 يومًا ، ولكن إذا فعلت ذلك في نهاية السنة الأولى لك ' د لا تزال مكاسب فعلية بنسبة 1.61 في المائة. انسحب بعد ثلاث سنوات وستحصل على 2.14 في المائة في المتوسط.

علاوة على ذلك ، هناك Isas 'وصول محدد' مثل واحد من Virgin Money ، والذي يدفع 1.56 في المائة ولكنه يسمح فقط بثلاث نقاط وصول إلى أموالك كل عام. ادخل للمرة الرابعة وسينخفض ​​سعرك إلى 0.75 في المائة.

الحسابات الجارية

لا يتعلق الأمر كله بعيسى أيضًا. تقدم بعض الحسابات الجارية معدلات عالية جدًا ، ولكنك عادةً ما تحتاج إلى رصيد مرتفع جدًا أو منخفض جدًا للاستفادة.

وقت الطيران من لندن إلى نيويورك

خذ حساب سانتاندير 123 ، والتي تقدم فائدة بنسبة 3 في المائة على أرصدة تتراوح بين 3000 و 20000 جنيه إسترليني. يتقاضى الحساب 5 جنيهات إسترلينية شهريًا اعتبارًا من يناير ، لذا للاستفادة حقًا ، يجب أن تكون في الجزء العلوي من هذا النطاق.

والطرف الآخر من المقياس هو نسبة 4.89 في المائة المتاحة من TSB و Nationwide ، والتي لا يمكنك الاحتفاظ بها أكثر من 2000 جنيه إسترليني أو 2500 جنيه إسترليني على التوالي ، التلغراف اليومي ملحوظات. يدفع الحساب الجاري Club Lloyds 3.93 في المائة على أرصدة تتراوح بين 4000 جنيه إسترليني و 5000 جنيه إسترليني. يمكنك الاستفادة من هذه الأسعار عن طريق توزيع أموالك.

أكمل القراءة

Copyright © كل الحقوق محفوظة | carrosselmag.com